Sigorta Hakkında Sıkça Sorulan Sorular

Muafiyet, hasar durumunda belirli bir tutarın veya oranın sigortalı tarafından karşılanmasıdır. Sigorta poliçesinde muafiyet bulunması bazı durumlarda poliçe primini düşürebilir; ancak küçük hasarlarda sigortalının cebinden ödeme yapması gerekebilir. Bu nedenle muafiyetli poliçe seçerken sadece prim avantajına değil, olası hasar anındaki ödeme yüküne de bakılmalıdır.

Eksik sigorta, sigorta bedelinin sigortalanan malın güncel değerinden düşük belirlenmesidir. Böyle bir durumda hasar kısmi olsa bile, tazminat hesabında eksik sigorta oranı dikkate alınabilir. Bu nedenle araç, konut, işyeri veya eşya sigortalarında bedelin gerçek değere yakın belirlenmesi önemlidir.

Zeyilname, yürürlükteki sigorta poliçesinde yapılan değişiklikleri kayıt altına alan ek belgedir. Adres değişikliği, plaka değişikliği, teminat eklenmesi, bedel artırımı, dain-i mürtehin değişikliği veya poliçe bilgilerinin güncellenmesi gibi durumlarda düzenlenebilir.

Aşkın sigorta, sigorta bedelinin sigortalanan malın gerçek değerinden yüksek belirlenmesidir. Sigorta sistemi haksız kazanç sağlamaya yönelik çalışmadığı için tazminat, poliçe bedeli yüksek olsa bile gerçek zarar ve poliçe şartları dikkate alınarak hesaplanır. Fazla sigorta bedeli tespit edilirse poliçede düzeltme yapılabilir ve fazla prime ilişkin iade süreci şirket uygulaması ile poliçe şartlarına göre değerlendirilir.

Müşterek avarya, deniz taşımacılığında gemi, yük ve yolculuğun ortak bir tehlikeden korunması için bilinçli olarak yapılan fedakârlık veya masrafların, menfaati bulunan taraflar arasında paylaştırılmasıdır. Özellikle emtia nakliyat sigortası ve deniz taşımacılığı poliçelerinde önemli bir kavramdır.

Lütuf ödemesi, sigorta şirketinin poliçe kapsamında açıkça ödenmesi gerekmeyen veya tartışmalı olan bir hasarı, istisnai olarak ödeme kararı almasıdır. Bu tür ödemeler dosya özelinde değerlendirilir ve genellikle başka hasarlar için emsal oluşturmaz.

Rücu hakkı, sigorta şirketinin hasarı ödedikten sonra zarara sebep olan kusurlu kişi veya kuruma başvurarak ödediği tazminatı geri isteme hakkıdır. Sigortalı açısından bu süreç, hasarın karşılanmasından sonra hukuki takibin sigorta şirketi tarafından yürütülmesine yardımcı olabilir. Ancak sigortalının belge, bilgi ve süreç desteği vermesi gerekebilir.

Sovtaj bedeli, hasar görmüş ancak ekonomik değeri devam eden araç, makine, eşya veya mal kalıntısının piyasa değeridir. Pert araç, yanmış ekipman veya kullanılamaz hale gelen emtia gibi durumlarda tazminat hesabında sovtaj değeri dikkate alınabilir.

Sigorta bedeli, poliçede yazan ve sigorta şirketinin sorumluluğunu sınırlayan azami tutardır. Rayiç değer ise sigortalanan malın hasar tarihindeki gerçek piyasa değeridir. Hasar tazminatı belirlenirken poliçe limiti, rayiç değer, hasarın kapsamı ve poliçe özel şartları birlikte değerlendirilir.

Dain-i mürtehin, krediyle alınan araç veya konut poliçelerinde banka ya da finans kuruluşunun rehinli alacaklı olarak poliçeye eklenmesidir. Kredi borcu kapatıldıktan sonra bankadan alınacak rehin kaldırma veya borcu yoktur yazısı sigorta şirketine iletilir. Ardından poliçede zeyilname düzenlenerek dain-i mürtehin şerhi kaldırılabilir.

Kasko sigortası, genel olarak çarpma, çarpılma, yanma, hırsızlık ve poliçede yer alan ek teminatlar kapsamındaki ani ve harici risklere karşı koruma sağlar. Aracın kullanım, aşınma, bakım eksikliği, yağsız kalma veya kendiliğinden oluşan mekanik arızaları ise genellikle kasko teminatı dışında değerlendirilir. Ancak arıza bir kaza veya dış etken sonucu meydana geldiyse dosya poliçe şartlarına göre ayrıca incelenir.

Kasko hasarsızlık indirimi çoğu durumda sigortalının hasar geçmişiyle ilişkilidir ve yeni araç alımında ya da sigorta şirketi değişikliğinde korunabilir. Ancak aktarım şartları sigorta şirketinin uygulamasına, aracın kullanım türüne, poliçe sahibine ve hasar geçmişine göre değişebilir. Bu nedenle yeni poliçe düzenlenirken hasarsızlık kademesi mutlaka kontrol edilmelidir.

Kasko sigortasında cam değişimi, poliçedeki cam teminatı, anlaşmalı servis şartı, orijinal cam/eşdeğer cam seçeneği ve muafiyet klozuna göre değerlendirilir. Bazı poliçelerde anlaşmalı cam servisinde eşdeğer cam değişimi muafiyetsiz yapılabilirken, orijinal cam tercihinde fark bedeli veya katılım payı çıkabilir. Bu nedenle cam hasarı öncesinde poliçedeki cam klozu kontrol edilmelidir.

Kasko poliçesinde ikame araç hizmeti, poliçe satın alınırken seçilen asistans ve ikame araç klozuna göre belirlenir. Süre, araç sınıfı, günlük kullanım hakkı, onarım şartı, servis tercihi ve teminat limiti poliçede açıkça yazmalıdır. Bu nedenle kasko teklifi karşılaştırırken sadece fiyat değil, ikame araç hakkının kapsamı da incelenmelidir.

Kasko hasarlarında eskime payı veya kıymet kazanma tenzili, poliçe şartlarına göre özellikle kullanım ömrü olan parçalarda gündeme gelebilir. Lastik, akü, egzoz, branda veya benzeri yıpranmaya açık parçalar bu kapsamda değerlendirilebilir. Uygulama, hasarın türüne, parçanın durumuna ve poliçedeki özel şartlara göre değişir.

Dolu, sel, su baskını, deprem ve benzeri doğal afet hasarları kasko poliçesinin türüne ve ek teminatlarına göre değerlendirilir. Genişletilmiş kasko ürünlerinde bu riskler çoğu zaman teminat kapsamında olabilir; ancak dar kasko ürünlerinde kapsam, limit veya muafiyet farklılıkları bulunabilir. Bu nedenle poliçede özellikle doğal afet teminatları ve muafiyet oranları kontrol edilmelidir.

Araç pert olduğunda tazminat hesabında aracın hasar tarihindeki piyasa rayiç değeri, poliçe şartları, hasar kapsamı ve sovtaj değeri birlikte değerlendirilir. Sigorta şirketi, eksper raporu ve piyasa araştırması doğrultusunda aracın tam hasar durumunu inceler. Nihai ödeme, poliçe limiti ve dosya özelindeki değerlendirmeye göre yapılır.

Kasko poliçesindeki anahtar kaybı teminatı, araç anahtarının kaybolması veya çalınması halinde anahtarın yeniden yapılması, kodlama işlemleri veya bazı durumlarda kilit sisteminin değiştirilmesi masraflarını karşılayabilir. Ancak bu teminat limitli olabilir ve her kasko poliçesinde aynı kapsamda yer almaz. Anahtar kaybı teminatı, poliçedeki özel şartlar ve limitler üzerinden kontrol edilmelidir.

Kasko poliçesinde asistans kapsamında sunulan çekici hizmeti çoğu durumda hasarsızlık indirimini etkilemez. Ancak hizmetin nasıl kullanıldığı, hasar dosyası açılıp açılmadığı ve poliçe özel şartları önemlidir. Bu nedenle sadece çekici hizmeti alınacaksa, işlemin asistans kapsamında mı yoksa hasar dosyası olarak mı yürütüldüğü kontrol edilmelidir.

Kasko hasarında anlaşmasız servis kullanımı, poliçenin servis klozuna göre farklı sonuçlar doğurabilir. Bazı poliçelerde sigortalı önce ödemeyi yapar, fatura ve evrakları sigorta şirketine iletir; ödeme şirketin parça, işçilik ve eksper değerlendirmesine göre yapılır. Sadece anlaşmalı servis şartı bulunan poliçelerde ise anlaşmasız servis kullanımı tazminat tutarını azaltabilir veya teminat sorununa yol açabilir.

Araca sonradan eklenen LPG kiti, özel jant, ses sistemi, multimedya ekranı, özel donanım veya ticari ekipman gibi aksesuarların kasko poliçesine dahil edilmesi için sigorta şirketine bildirilmesi gerekir. Bu aksesuarların faturası, bedeli ve teknik bilgileri poliçeye zeyilname ile eklenebilir. Bildirilmeyen aksesuarlar hasar anında kapsam dışında kalabilir veya sınırlı değerlendirilebilir.

Yasal sınırın üzerinde alkollü araç kullanımı, uyuşturucu madde etkisi altında araç kullanımı veya araca uygun ehliyet sınıfına sahip olmamak kasko hasarlarında ciddi teminat dışı risk oluşturur. Bu tür dosyalarda sigorta şirketi, hasarın oluş şekli, sürücünün durumu, mevzuat ve poliçe genel/özel şartları üzerinden değerlendirme yapar. Bu nedenle kasko güvencesinin korunması için aracın yasal şartlara uygun şekilde kullanılması gerekir.

Standart kasko poliçeleri çoğunlukla Türkiye sınırları içindeki riskler için düzenlenir. Aracın yurt dışında da kasko güvencesi altında olması isteniyorsa poliçeye yurt dışı teminatı eklenip eklenmediği kontrol edilmelidir. Yurt dışına araçla çıkmadan önce kasko kapsamı, ülke geçerliliği, süre ve asistans şartları ayrıca incelenmelidir.

Kasko poliçesi genel olarak aracı kullanan kişinin geçerli ehliyete sahip olması ve aracı yasal şartlara uygun kullanması halinde devreye girebilir. Ancak poliçede tek sürücü, yaş sınırı, kullanım tarzı, ticari kullanım veya özel indirim şartı varsa, bu şartlara aykırı kullanım hasar ödemesini etkileyebilir. Bu nedenle aracı aile bireyleri veya farklı kişiler kullanacaksa poliçedeki sürücü şartları mutlaka kontrol edilmelidir.

Vale, otopark, yıkamacı veya benzeri bir kişiye anahtar teslim edilerek bırakılan aracın çalınması, standart kasko poliçelerinde özel şartlara bağlı olarak değerlendirilen riskli bir durumdur. Bazı poliçelerde bu tür olaylar emniyeti suistimal veya anahtar teslimiyle çalınma kapsamında sınırlı ya da kapsam dışı olabilir. Bu riskin güvence altında olması için poliçede ilgili klozun açıkça yer alıp almadığı kontrol edilmelidir.

Zorunlu trafik sigortası, aracınızla üçüncü kişilere verebileceğiniz maddi ve bedeni zararları karşılamak için düzenlenen bir sorumluluk sigortasıdır. Bu nedenle kusurlu olduğunuz bir kazada kendi aracınızdaki hasarı değil, karşı tarafın uğradığı zararı poliçedeki yasal limitler dahilinde karşılar. Kendi aracınızdaki hasarlar için kasko sigortası değerlendirilmelidir.

Trafik sigortasında hasarsızlık basamağı, aracın geçmiş hasar durumuna göre primin belirlenmesinde kullanılan sistemdir. Yeni araç veya yeni sigortalı için başlangıç basamağı uygulanır; hasarsız geçen dönemlerde kademe avantajı oluşabilir, kusurlu hasar durumlarında ise basamak düşebilir ve prim artabilir. Basamak uygulaması, güncel tarife ve mevzuata göre sigorta şirketleri tarafından sistem üzerinden kontrol edilir.

İhtiyari Mali Mesuliyet, yani İMM sigortası, zorunlu trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan maddi veya bedeni zararlar için ek güvence sağlar. Trafik sigortası limitleri her dönem güncellenir; ancak yüksek araç değerleri ve ağır hasarlı kazalarda bu limitler yetersiz kalabilir. Bu nedenle İMM teminatı, araç sahiplerinin olası büyük tazminat yüklerine karşı daha güçlü korunmasına yardımcı olur.

Kazadaki zarar, zorunlu trafik sigortası limitlerini aşarsa, limit üzerinde kalan kısım için araç işleteni veya sürücü hukuki sorumlulukla karşılaşabilir. Bu durum özellikle yüksek bedelli araç hasarlarında, bedeni zararlarda veya birden fazla aracın karıştığı kazalarda önem kazanır. Bu nedenle trafik sigortasına ek olarak yeterli limitte İMM teminatı alınması önerilir.

Limitsiz İMM sigortası, poliçe şartları dahilinde trafik sigortası limitinin üzerinde kalan sorumluluk zararlarında daha geniş koruma sağlayan bir ek teminattır. Maddi hasar, bedeni zarar ve varsa manevi tazminat klozu gibi kalemler poliçede açıkça belirtilmelidir. “Limitsiz” ifadesi kullanılsa bile teminatın kapsamı, istisnalar, manevi tazminat klozu ve şirket özel şartları mutlaka kontrol edilmelidir.

Zorunlu trafik sigortası süresi dolduğunda poliçenin gecikmeden yenilenmesi gerekir. Yenileme yapılmazsa gecikme sürprimi uygulanabilir ve araç trafikte tespit edildiğinde idari yaptırımlar, trafikten men veya otoparka çekilme gibi sonuçlar doğabilir. Bu nedenle trafik sigortası bitiş tarihi düzenli takip edilmeli ve poliçe vadesi geçmeden yenileme yapılmalıdır.

Zorunlu trafik sigortası, temel olarak üçüncü kişilere verilen maddi ve bedeni zararları poliçedeki yasal limitler dahilinde karşılar. Manevi tazminat talepleri ise trafik sigortasının standart teminat yapısı içinde değerlendirilmez. Bu risk için İMM poliçesinde manevi tazminat klozunun bulunup bulunmadığı özellikle kontrol edilmelidir.

Trafik kazası sonrası araçta değer kaybı oluştuysa, kusur durumu ve aracın hasar geçmişi dikkate alınarak karşı tarafın trafik sigortasına başvuru yapılabilir. Değer kaybı talebinde kaza tespit tutanağı, eksper raporu, onarım belgeleri ve gerekli başvuru evrakları önemlidir. Nihai değerlendirme, kusur oranı, aracın yaşı, kilometresi, hasarın niteliği ve mevzuat çerçevesinde yapılır.

Kazaya karışan taraflarda kusur oranı %50-%50 belirlenirse, her tarafın trafik sigortası karşı tarafın zararını kendi sigortalısının kusur oranı kadar karşılayabilir. Kalan hasar kısmı için kişinin kendi kasko poliçesi devreye girebilir veya hasar cepten karşılanabilir. Ödeme süreci, kusur oranı, hasar türü ve poliçe limitlerine göre değerlendirilir.

Araç satıldığında mevcut trafik sigortası yeni alıcıya devredilmez. Eski malik, satış belgesiyle poliçenin iptali için başvuru yapabilir ve kullanılmayan süreye ait prim iadesi poliçe şartlarına göre hesaplanabilir. Yeni araç sahibi ise kendi adına yeni zorunlu trafik sigortası düzenletmelidir.

DASK, deprem ve deprem sonucu oluşan bazı doğrudan bina hasarlarını poliçedeki limitler dahilinde karşılar. Ancak ev eşyaları, hırsızlık, dahili su, yangın, cam kırılması, kira kaybı, alternatif ikametgâh ve üçüncü şahıs sorumluluk gibi birçok risk DASK’ın standart kapsamı dışında kalır. Bu nedenle DASK bina için temel deprem güvencesi sağlarken, konut sigortası evi ve yaşam alanını daha geniş risklere karşı tamamlayıcı şekilde koruyabilir.

DASK, konutun arsa payını veya piyasa satış değerini esas alan bir sigorta değildir. Zorunlu Deprem Sigortası’nda teminat, binanın yapı tarzı, metrekare bilgisi, poliçe limiti ve DASK tarafından belirlenen esaslara göre hesaplanır. Amaç, deprem sonrası binada oluşan doğrudan maddi hasarı belirlenen limitler dahilinde karşılamaktır.

Konut sigortasında komşuluk mali mesuliyet veya üçüncü şahıs mali mesuliyet teminatı varsa, evinizden kaynaklanan su sızıntısı ya da yangın gibi olayların komşuya verdiği zararlar poliçe limitleri dahilinde değerlendirilebilir. Bu teminatın kapsamı, limitleri ve istisnaları poliçede ayrıca kontrol edilmelidir.

Kiracılar, bina teminatı almadan sadece kendi eşyalarını güvence altına alan konut sigortası yaptırabilir. Ayrıca ev sahibine veya üçüncü kişilere karşı doğabilecek bazı sorumluluk riskleri de poliçeye eklenebilir. Bu nedenle kiracı konut sigortası, özellikle eşya, hırsızlık, yangın, dahili su ve sorumluluk riskleri açısından önemli bir güvence sağlayabilir.

Konut sigortasında eşya bedelinin gerçek değerden düşük belirlenmesi, hasar anında eksik sigorta uygulamasına yol açabilir. Bu durumda hasar küçük olsa bile tazminat, eksik beyan oranına göre azaltılabilir. Bu nedenle ev eşyası sigortası yapılırken mobilya, elektronik eşya, beyaz eşya, kişisel eşyalar ve diğer değerler gerçekçi şekilde hesaplanmalıdır.

Konut sigortasında enflasyon koruması, poliçede yer alan bina veya eşya bedellerinin yıl içindeki fiyat artışlarına karşı daha güncel kalmasına yardımcı olan bir düzenlemedir. Bu teminat, hasar anında eksik sigorta riskini azaltabilir. Ancak artış oranı, uygulama şekli ve hangi bedeller için geçerli olduğu sigorta şirketi ve poliçe özel şartlarına göre değişebilir.

Konutun uzun süre boş kalması, özellikle hırsızlık, su baskını ve benzeri hasarlarda poliçe özel şartlarına göre önem taşıyabilir. Bazı konut sigortalarında belirli süreyi aşan boş kalma durumları için bildirim yükümlülüğü veya teminat sınırlaması bulunabilir. Uzun süreli seyahat, taşınma veya evin kullanılmaması gibi durumlarda sigorta şirketine bilgi verilmesi önerilir.

Konut sigortasında nakit para, ziynet eşyası, değerli evrak, antika veya sanat eseri gibi özel değerler standart eşya teminatından farklı değerlendirilebilir. Bu tür kıymetlerin teminat altına alınması için poliçede açıkça belirtilmesi, limit tanımlanması ve bazı durumlarda kasa veya güvenlik şartlarının sağlanması gerekebilir. Bu nedenle değerli eşya teminatı poliçe düzenlenirken ayrıca kontrol edilmelidir.

Çatı, dış cephe, izolasyon veya derz kaynaklı su sızıntıları konut sigortasında hasarın ani ve beklenmedik olup olmadığına göre değerlendirilir. Zamanla oluşan rutubet, bakım eksikliği, izolasyon yetersizliği veya yapı kusurundan kaynaklanan zararlar çoğu poliçede kapsam dışında kalabilir. Ancak poliçede izolasyon, çatı sızıntısı veya benzeri özel klozlar varsa dosya ayrıca incelenebilir.

Kombi, klima veya beyaz eşya arızaları konut sigortasında poliçenin elektronik cihaz, makine kırılması veya asistans kapsamına göre değerlendirilir. Standart konut poliçelerinde bakım, periyodik servis ve kullanım kaynaklı arızalar çoğu zaman sigorta teminatı kapsamında değildir. Ancak bazı sigorta şirketleri konut asistans hizmetleri içinde kombi bakımı, klima bakımı veya teknik servis yönlendirmesi sunabilir.

DASK; enkaz kaldırma, kira mahrumiyeti, alternatif ikametgâh ve taşınma gibi dolaylı masrafları standart kapsamda karşılamaz. Bu tür giderler için konut sigortasında enkaz kaldırma, alternatif ikametgâh, taşınma masrafı veya kira kaybı gibi ek teminatların bulunması gerekir. Kapsam ve ödeme limitleri poliçe özel şartlarına göre belirlenir.

DASK poliçesinde metrekare, yapı tarzı veya adres bilgilerinin hatalı girilmesi, hasar anında tazminat hesabını etkileyebilir. Eksik ya da yanlış beyan nedeniyle sigorta bedeli gerçek durumu yansıtmazsa ödeme sürecinde eksik sigorta veya düzeltme ihtiyacı gündeme gelebilir. Bu nedenle DASK poliçesi düzenlenirken brüt metrekare, adres kodu ve bina bilgileri dikkatle kontrol edilmelidir.

Konut sigortasında cam kırılması teminatı, poliçe kapsamına göre kapı, pencere, sabit camlar, iç camlar, masa camı, ayna veya vitrin camı gibi farklı unsurları kapsayabilir. Ancak her poliçede aynı cam türleri standart olarak güvence altında değildir. Aynalar, cam masalar, akvaryumlar veya dekoratif camlar için poliçede özel kloz ya da ek teminat gerekebilir.

Konut sigortasında yangın, dahili su veya benzeri teminat kapsamındaki büyük bir hasar nedeniyle evin kullanılamaz hale gelmesi durumunda, poliçede yer alıyorsa alternatif ikametgâh, otel masrafı veya kira kaybı teminatı devreye girebilir. Ödeme süresi, günlük limit, toplam limit ve hasarın kapsamı poliçe özel şartlarına göre belirlenir.

Konut sigortasında üçüncü şahıs mali mesuliyet teminatı varsa, evcil hayvanın misafire, komşuya veya üçüncü kişilere verebileceği bazı maddi ya da bedeni zararlar poliçe limitleri dahilinde değerlendirilebilir. Ancak hayvanın türü, olayın gerçekleşme şekli, hukuki sorumluluk durumu ve poliçe istisnaları önemlidir. Bu nedenle evcil hayvan bulunan evlerde sorumluluk teminatı özellikle kontrol edilmelidir.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası, yani TSS, SGK ile anlaşmalı özel hastanelerde oluşan fark ücretlerini poliçe şartları dahilinde karşılamaya yardımcı olur. Özel Sağlık Sigortası, yani ÖSS ise SGK şartına bağlı olmadan daha geniş hastane ağı, farklı teminat seçenekleri ve daha kapsamlı sağlık güvencesi sunabilir. TSS ve ÖSS karşılaştırması yapılırken hastane ağı, ayakta tedavi limiti, yatarak tedavi kapsamı, bekleme süresi ve poliçe özel şartları birlikte değerlendirilmelidir.

Ömür boyu yenileme garantisi, sağlık sigortasında sigorta şirketinin belirli şartlar sağlandıktan sonra poliçeyi yenilemeyi taahhüt ettiği önemli bir haktır. Bu hak genellikle belirli bir süre kesintisiz sigortalılık, hasar geçmişi, sağlık durumu ve şirketin risk değerlendirmesi sonucunda verilir. ÖBYG kazanma süresi ve şartları sigorta şirketine göre değişebileceği için poliçe özel şartları dikkatle incelenmelidir.

Sağlık sigortasında bekleme süresi, poliçe başladıktan sonra bazı hastalıklar veya planlı tedaviler için teminatın hemen devreye girmediği süredir. Fıtık, safra kesesi, bademcik, katarakt, miyom, rahim ve prostat gibi planlı tedaviler bazı poliçelerde bekleme süresine tabi olabilir. Bekleme süresi, hastalık grubu, sigorta şirketi, ürün tipi ve poliçe özel şartlarına göre değişir.

Poliçe başlangıcından önce var olan hastalıklar, tanılar, şikâyetler veya tedavi geçmişi sağlık sigortasında özel olarak değerlendirilir. Bu tür rahatsızlıklar bazı poliçelerde kapsam dışında bırakılabilir, bazı durumlarda ek primle veya özel şartla kabul edilebilir. Bu nedenle özel sağlık sigortası veya tamamlayıcı sağlık sigortası yaptırırken sağlık beyanının doğru verilmesi çok önemlidir.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası çoğunlukla SGK anlaşmalı özel hastanelerdeki muayene, tahlil, tetkik ve tedavi fark ücretlerine odaklanır. Eczaneden alınan ilaç giderleri TSS poliçelerinde genellikle standart kapsamda yer almaz. Özel Sağlık Sigortası ürünlerinde ise ilaç teminatı, poliçe kapsamına ve ayakta tedavi limitlerine göre değişebilir.

Doğum teminatı, sağlık sigortalarında çoğu zaman bekleme süresi, poliçe başlangıç tarihi ve şirket özel şartlarına bağlıdır. Gebelik başladıktan sonra standart doğum teminatı eklenmesi her üründe mümkün olmayabilir. Bazı sigorta şirketleri ise gebelik başladıktan sonra alınabilen özel doğum veya hamilelik paketleri sunabilir. Bu nedenle doğum planı varsa poliçe mutlaka gebelikten önce değerlendirilmelidir.

Sağlık sigortasında ayakta tedavi limiti veya muayene adedi dolduğunda, yıl içindeki yeni muayene, tahlil veya görüntüleme işlemleri poliçe kapsamı dışında kalabilir ya da sigortalı tarafından karşılanabilir. Bu durum yatarak tedavi teminatını her zaman otomatik olarak etkilemez; ancak poliçe yapısı ve ürün tipi önemlidir. TSS veya ÖSS teklifi alınırken ayakta tedavi limiti, muayene adedi ve anlaşmalı kurum ağı birlikte kontrol edilmelidir.

Özel sağlık sigortasında katılım payı, tedavi giderinin belirli bir bölümünün sigortalı tarafından karşılanmasıdır. Katılım payı seçimi poliçe primini düşürebilir; ancak hasar anında sigortalının ödeyeceği tutarı artırabilir. Bu nedenle ÖSS teklifi karşılaştırırken sadece prime değil, katılım payı oranına, ayakta tedavi limitine, hastane ağına ve teminat kapsamına da bakılmalıdır.

Özel Sağlık Sigortası’nın yurt dışında geçerli olup olmadığı poliçedeki yurt dışı teminatına bağlıdır. Bazı ÖSS ürünleri acil yurt dışı sağlık giderlerini sınırlı olarak karşılayabilirken, bazı ürünlerde yurt dışı teminatı ek primle alınır veya hiç bulunmaz. Tamamlayıcı Sağlık Sigortası ise SGK sistemiyle bağlantılı olduğu için çoğunlukla Türkiye’deki SGK anlaşmalı kurumlarda kullanılır.

Check-up, diş bakımı, diyetisyen, psikolojik danışmanlık veya benzeri koruyucu sağlık hizmetleri her sağlık sigortasında standart teminat olarak yer almaz. Bazı sigorta şirketleri bu hizmetleri asistans, ek fayda veya kampanya kapsamında sınırlı şekilde sunabilir. Poliçe seçerken bu hizmetlerin ücretsiz hak mı, indirimli hizmet mi yoksa teminat kapsamı mı olduğu açıkça kontrol edilmelidir.

Yeni doğan bebekler, sigorta şirketinin kabul şartlarına göre ebeveynin sağlık poliçesine zeyilname ile eklenebilir veya ayrı bir sağlık sigortası poliçesiyle güvence altına alınabilir. Başvuru süresi, sağlık beyanı, doğum raporu, TC kimlik bilgisi, bekleme süresi ve prim hesabı şirketten şirkete değişebilir. Bebek sağlık sigortası için doğumdan hemen sonra acente ile görüşülmesi doğru olur.

Psikolog, psikiyatri, terapi ve benzeri ruh sağlığı hizmetleri sağlık sigortalarında ürün tipine ve poliçe özel şartlarına göre farklı değerlendirilir. Bazı poliçelerde psikiyatri giderleri kapsam dışında olabilir; bazı üst segment ürünlerde ise sınırlı seans, limit veya özel şartla teminat verilebilir. Bu nedenle özel sağlık sigortası seçerken ruh sağlığı hizmetlerinin kapsamı ayrıca kontrol edilmelidir.

Spor yaparken oluşan yaralanmalar, sağlık sigortasında sporun amatör mü, lisanslı mı, profesyonel mi olduğu ve olayın gerçekleşme şekline göre değerlendirilir. Amatör spor aktivitelerinde yaşanan bazı yaralanmalar poliçe şartları dahilinde karşılanabilir. Ancak lisanslı veya profesyonel spor faaliyetleri, yarışmalar ve riskli sporlar için istisna ya da ek teminat şartı bulunabilir.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası, SGK sistemiyle birlikte çalışan bir sağlık sigortası türüdür. Bu nedenle SGK müstehaklığının aktif olmaması, TSS provizyon sürecini etkileyebilir ve hastanede onay alınamamasına yol açabilir. İşten ayrılma, prim borcu, öğrencilik veya emeklilik geçişi gibi durumlarda SGK aktiflik durumu kontrol edilmelidir.

Estetik operasyonlar, botoks, saç ekimi, kilo verme amaçlı işlemler ve obezite cerrahisi sağlık sigortalarında çoğu zaman standart teminat kapsamında yer almaz. Ancak kaza, yanık, travma veya tıbbi zorunluluk gibi özel durumlarda dosya, poliçe şartları ve doktor raporları üzerinden ayrıca değerlendirilebilir. Bu nedenle sağlık sigortasında estetik ve obezite cerrahisi kapsamı mutlaka özel şartlardan kontrol edilmelidir.

İşyeri sigortasında iş durması veya kâr kaybı teminatı, yangın, patlama, sel veya benzeri büyük bir hasar sonrasında işletmenin faaliyetlerine ara vermesi durumunda devreye girebilir. Bu teminat, poliçe şartlarına göre sabit giderler, brüt kâr kaybı veya faaliyet kesintisinden doğan bazı mali sonuçlar için destek sağlayabilir. KOBİ’ler için iş durması teminatı, sadece hasarı değil, işletmenin nakit akışını da korumaya yardımcı olur.

KOBİ paket sigortaları genellikle yangın, hırsızlık, dahili su, fırtına, sel veya benzeri temel risklere karşı koruma sağlar. Üretim makinelerinin kendi iç arızaları, operatör hatası, elektriksel arıza veya mekanik kırılma gibi riskler için makine kırılması teminatının ayrıca değerlendirilmesi gerekir. İşletmede üretim ekipmanı varsa makine kırılması sigortası, elektronik cihaz sigortası ve emtia teminatları birlikte ele alınmalıdır.

İşveren mali mesuliyet sigortası, iş kazası nedeniyle işverene yöneltilebilecek bazı maddi tazminat talepleri ve SGK rücu talepleri için koruma sağlayabilir. Manevi tazminat taleplerinin karşılanması ise poliçede bu klozun açıkça bulunmasına ve limitlerin yeterli olmasına bağlıdır. Bu nedenle işveren mali mesuliyet sigortası yaptırırken manevi tazminat klozu, kişi başı limit ve olay başı limit özellikle kontrol edilmelidir.

Filo kasko poliçelerinde muafiyet, küçük ve sık tekrar eden hasarların bir kısmının işletme tarafından karşılanmasını sağlar. Bu yapı, poliçe priminin daha dengeli hale gelmesine yardımcı olabilir ve sigorta korumasını özellikle büyük hasarlar, ağır hasarlar ve pert riskleri için daha verimli kullanmayı sağlar. Muafiyet tutarı belirlenirken araç sayısı, hasar frekansı, kullanım şekli ve şirketin risk iştahı birlikte değerlendirilmelidir.

İşyeri sigortasında demirbaş, makine, ekipman veya tesisat hasarlarında tazminat hesabı poliçe şartlarına göre yapılır. Bazı poliçelerde rayiç değer ve eskime payı dikkate alınırken, bazı durumlarda yeni değer veya yeni ikame klozu devreye girebilir. Bu nedenle işyeri sigortası yapılırken demirbaş bedelleri, makine yaşı, amortisman durumu ve yeni ikame klozu mutlaka değerlendirilmelidir.

Emniyeti suistimal teminatı, işletmenin çalışanları veya güven ilişkisi kurduğu kişiler tarafından gerçekleştirilebilecek zimmet, dolandırıcılık, para veya mal kaçırma gibi bazı eylemler sonucunda oluşan zararları poliçe limitleri dahilinde güvence altına alabilir. Bu teminatın kapsamı, kimlerin sigortalı sayıldığı, olayın ispatı, iç denetim kayıtları ve poliçe özel şartlarına göre belirlenir.

İşyeri sigortasında alarm, kamera, kepenk, kasa veya güvenlik görevlisi gibi önlemler poliçede özel şart olarak yazılmış olabilir. Hasar anında bu şartların yerine getirilmediği tespit edilirse, hırsızlık tazminatı etkilenebilir veya teminat sorunu yaşanabilir. Bu nedenle poliçede yazan güvenlik önlemleri sadece teklif aşamasında değil, poliçe süresi boyunca da fiilen uygulanmalıdır.

Şirketlerin çalışanları adına yaptırdığı grup sağlık sigortası primleri, vergi mevzuatı ve muhasebe uygulamaları çerçevesinde gider olarak değerlendirilebilir. Ancak giderleştirme, bordro uygulaması, vergi avantajı, limitler ve çalışan bazlı hesaplamalar dönemsel mevzuata göre değişebilir. Bu nedenle grup sağlık sigortası yapılırken mali müşavir veya muhasebe birimiyle birlikte değerlendirme yapılması doğru olur.

Kamyon, tır, panelvan veya hafif ticari araç kaskosu genellikle aracın kendisine gelebilecek hasarları güvence altına alır. Araçta taşınan ticari mal, emtia veya yük ise standart kasko kapsamında otomatik olarak korunmayabilir. Taşınan yükün güvence altına alınması için emtia nakliyat sigortası, taşıyıcı sorumluluk sigortası veya CMR teminatı ayrıca değerlendirilmelidir.

Mesleki sorumluluk sigortasında geçmişte yapılan işlemlerden doğan talepler, poliçede retroaktif tarih veya geriye yürürlük şartı varsa değerlendirilebilir. Ancak olayın poliçe öncesinde biliniyor olmaması, daha önce talep veya dava konusu yapılmamış olması ve poliçenin hasar talebi esaslı yapısı önemlidir. Bu nedenle doktor, mali müşavir, mimar, mühendis veya danışmanlar için mesleki sorumluluk sigortasında retroaktif tarih mutlaka kontrol edilmelidir.

İnşaat All Risks sigortasında bakım devresi, işin geçici kabulünden sonra başlayan ve müteahhidin bakım, onarım veya eksik işleri tamamlama faaliyetleri sırasında doğabilecek bazı zararları kapsayabilen dönemdir. Bu teminatın kapsamı dar veya geniş olabilir; bakım süresi, hangi hasarların dahil olduğu ve üçüncü şahıs zararlarının nasıl değerlendirileceği poliçede açıkça belirtilmelidir.

Elektronik cihaz sigortası; bilgisayar, sunucu, kamera sistemi, tıbbi görüntüleme cihazı, ölçüm cihazı ve benzeri elektronik donanımlar için değerlendirilir. Makine kırılması sigortası ise üretim makineleri, pres, torna, kompresör, motorlu ekipman ve mekanik sistemlerde oluşabilecek ani ve beklenmedik arızalara odaklanır. İşletmenin faaliyet alanına göre bu iki teminat birlikte veya ayrı ayrı planlanmalıdır.

Üçüncü şahıs mali mesuliyet sigortası, işletmenin faaliyeti sırasında müşterilere, ziyaretçilere, tedarikçilere veya diğer üçüncü kişilere verebileceği bazı maddi ve bedeni zararlar için koruma sağlayabilir. Örneğin işyerinde kayıp düşme, mağaza içinde meydana gelen zararlar veya faaliyet kaynaklı kazalar poliçe limitleri ve hukuki sorumluluk şartları dahilinde değerlendirilebilir.

Yönetici sorumluluk sigortası, şirket yöneticileri ve yönetim kurulu üyelerine görevleriyle ilgili iddialar nedeniyle yöneltilebilecek bazı tazminat talepleri ve savunma giderleri için koruma sağlayabilir. D&O sigortası; hatalı yönetim kararı, pay sahipleriyle uyuşmazlık, çalışan talepleri veya mevzuat kaynaklı bazı iddialar açısından önemli bir güvence olabilir. Ancak idari para cezaları, kasıtlı eylemler ve mevzuatın sigortalanmasına izin vermediği kalemler poliçede ayrıca incelenmelidir.

Kefalet sigortası, belirli şartlarda banka teminat mektubuna alternatif olarak kullanılan bir finansal güvence türüdür. Kamu ihaleleri, sözleşme yükümlülükleri, avans teminatı veya performans teminatı gibi alanlarda kefalet senedi değerlendirilebilir. Ancak kabul şartları, ihale dokümanı, ilgili mevzuat, lehtar kurumun uygulaması ve sigorta şirketinin limit değerlendirmesi mutlaka kontrol edilmelidir.

Siber risk sigortası, fidye yazılımı saldırısı, veri ihlali, sistem kesintisi veya yetkisiz erişim gibi olaylarda işletmenin teknik, hukuki ve operasyonel masraflarını karşılamaya yardımcı olabilir. Bu kapsamda adli bilişim incelemesi, veri kurtarma, kriz danışmanlığı, hukuki destek ve bildirim giderleri gibi kalemler poliçe şartlarına göre değerlendirilebilir. Fidye ödemeleri ise her poliçede yer almaz; mevzuat, yaptırım kuralları, sigorta şirketi onayı ve poliçe özel şartları ayrıca incelenmelidir.

Kişisel veri ihlallerinde ortaya çıkan hukuki danışmanlık, bildirim, itibar yönetimi, savunma giderleri ve üçüncü kişilerden gelebilecek bazı tazminat talepleri siber sigorta kapsamında değerlendirilebilir. Ancak KVKK idari para cezalarının sigortadan ödenip ödenemeyeceği; poliçe özel şartlarına, mevzuatın izin verdiği çerçeveye ve olayın niteliğine bağlıdır. Bu nedenle siber sigorta teklifi alınırken KVKK teminatı, idari para cezası kapsamı ve veri ihlali müdahale hizmetleri ayrı ayrı kontrol edilmelidir.

Nakliyat sigortasında geniş teminat, emtianın taşıma sürecinde karşılaşabileceği birçok ani ve harici riske karşı daha kapsamlı koruma sağlayabilir. Ancak “All Risks” ifadesi, her hasarın istisnasız ödeneceği anlamına gelmez. Yetersiz ambalaj, malın kendi doğasından kaynaklanan bozulmalar, gecikme, savaş, grev veya özel istisnalar poliçe kapsamı dışında olabilir. Bu nedenle nakliyat sigortası yapılırken taşınan malın türü, ambalaj şekli, güzergâh ve klozlar birlikte değerlendirilmelidir.

Nakliyat sigortasında yükleme, aktarma ve boşaltma işlemlerinin teminat kapsamında olup olmadığı poliçedeki sefer tanımına, başlangıç-bitiş noktasına ve özel klozlara bağlıdır. Depodan depoya taşıma, liman-depo arası süreç, forkliftle yükleme veya boşaltma sırasında oluşan hasarlar farklı şekilde değerlendirilebilir. Bu nedenle emtia nakliyat sigortasında yükleme, aktarma ve boşaltma klozlarının açıkça kontrol edilmesi gerekir.

Uluslararası nakliyat sigortasında sigortayı kimin yaptıracağı, satış sözleşmesindeki teslim şekline ve riskin hangi noktada alıcıya geçtiğine bağlıdır. CIF, FOB, EXW veya benzeri INCOTERMS kuralları, sigorta menfaatinin kimde olduğunu belirlemede önemlidir. Dış ticaret yapan firmalar için nakliyat sigortası, satış sözleşmesi ve teslim şekli birlikte değerlendirilmelidir.

Drone sigortası, poliçe türüne göre drone gövde hasarını veya üçüncü şahıslara verilebilecek maddi ve bedeni zararları güvence altına alabilir. Üçüncü şahıs mali mesuliyet teminatı, drone’un bir kişiye, araca, yapıya veya başka bir mala zarar vermesi durumunda önem kazanır. Ancak kullanım amacı, uçuş izinleri, pilot yeterliliği, cihaz tipi ve poliçe istisnaları mutlaka kontrol edilmelidir.

Seyahat sağlık sigortası, vize reddi veya seyahat iptali gibi durumlarda poliçe başlangıç tarihi, kullanılmamış süre, sigorta şirketi uygulaması ve ibraz edilen belgeler dikkate alınarak iptal edilebilir. Bazı durumlarda prim iadesi yapılabilir; bazı ürünlerde ise kesinti veya özel şart uygulanabilir. Vize başvurusu için düzenlenen seyahat sağlık sigortalarında iptal ve iade şartları poliçe düzenlenirken kontrol edilmelidir.

Yabancılar için özel sağlık sigortası, Göç İdaresi’nin ikamet izni başvurularında aradığı asgari teminat yapısına uygun düzenlenmişse başvuruda kullanılabilir. Poliçede ilgili genelgeye ve asgari teminat şartlarına uygunluk ibaresinin bulunması önemlidir. Ancak yaş, başvuru türü, poliçe süresi, teminat yapısı ve güncel idare uygulamaları kontrol edilmelidir.

Ferdi kaza sigortası, genel olarak ani, harici ve sigortalının iradesi dışında gerçekleşen kaza olaylarına karşı güvence sağlar. Trafik kazası, düşme, yanma veya benzeri dış etkenli olaylar bu kapsama örnek olabilir. Kalp krizi, beyin kanaması veya hastalık kaynaklı vefatlar ise çoğu ferdi kaza poliçesinde kaza tanımı içinde değerlendirilmez. Bu tür riskler için hayat sigortası veya sağlık sigortası ayrıca incelenmelidir.

Havacılık sigortalarında uçak gövde sigortası, poliçe şartları dahilinde kaza ve kırım risklerine karşı koruma sağlayabilir. Pilotaj hatası bazı hasarlarda teminat kapsamında değerlendirilebilir; ancak pilot lisansı, uçuşa elverişlilik belgesi, bakım kayıtları, kullanım amacı, rota, alkol veya kural ihlali gibi unsurlar hasar değerlendirmesinde belirleyici olabilir. Havacılık sigortasında her dosya teknik rapor, mevzuat ve poliçe özel şartlarıyla birlikte incelenir.

Hasar durumunda sigorta şirketine mümkün olan en kısa sürede bildirim yapılmalıdır. Hasar ihbar süresi; branşa, poliçe özel şartlarına ve olayın niteliğine göre değişebilir. Geç bildirim, hasarın tespitini zorlaştırabilir veya tazminat sürecini olumsuz etkileyebilir. Bu nedenle kasko, konut, işyeri, sağlık veya nakliyat hasarlarında acente ile hızlı şekilde iletişime geçmek önemlidir.

Sigorta eksperi, hasarın nedenini, kapsamını, zarar miktarını ve poliçe şartlarıyla ilişkisini teknik olarak inceleyen bağımsız uzmandır. Eksper; hasar yerinde inceleme yapabilir, belge ve fotoğraf talep edebilir, onarım bedelini değerlendirebilir ve rapor hazırlar. Nihai hasar ödeme kararı ise eksper raporu, poliçe şartları ve sigorta şirketinin değerlendirmesiyle birlikte oluşur.

Sigorta poliçesi vade ortasında iptal edilirse, kullanılmayan süreye ilişkin prim iadesi poliçe türüne, iptal sebebine, hasar durumuna, mevzuata ve şirket uygulamasına göre hesaplanır. Bazı poliçelerde gün esaslı iade yapılabilir; bazı durumlarda kısa dönem hesabı, kesinti veya özel şart uygulanabilir. Araç satışı, konut satışı, kredi kapanışı veya müşteri talebiyle iptal gibi durumlarda gerekli belgeler acenteye iletilmelidir.

Sigorta şirketinin ruhsatının iptali, iflası veya faaliyetlerinin durması gibi durumlarda süreç branşa, poliçe türüne ve mevzuata göre değerlendirilir. Zorunlu sigortalar ve bazı tazminat süreçleri açısından Güvence Hesabı devreye girebilir; ancak her poliçe ve her hasar otomatik olarak aynı kapsamda karşılanmaz. Bu nedenle böyle bir durumda resmi kurum açıklamaları ve poliçe türü birlikte değerlendirilmelidir.

Hasar ödemesi, tüm belgelerin tamamlanması, eksper raporunun sonuçlanması, teminat değerlendirmesinin yapılması ve şirket onay sürecinin bitmesiyle gerçekleşir. Ödeme süresi branşa, hasarın türüne, evrak eksikliğine, eksper incelemesine ve poliçe şartlarına göre değişebilir. Bu nedenle hasar dosyasında eksik evrak bırakmamak ve süreci acente üzerinden düzenli takip etmek önemlidir.

Araç veya konut satışı yapıldığında mevcut sigorta poliçesi için iptal veya güncelleme süreci başlatılması gerekir. Araç sigortalarında noter satış belgesi, konut sigortası ve DASK tarafında ise tapu devir bilgileri veya satış belgeleri istenebilir. İade ve iptal işlemleri poliçe türüne, satış tarihine, yasal uygulamaya ve sigorta şirketi prosedürüne göre değerlendirilir. Yeni malik ise kendi adına gerekli sigorta poliçelerini düzenletmelidir.

Sigorta priminin kredi kartına taksitlendirilmesi, prim ödeme planı düzenli devam ettiği sürece poliçenin geçerliliğini tek başına olumsuz etkilemez. Ancak ilk primin ödenmesi, taksitlerin vadesinde tahsil edilmesi ve prim borcu oluşmaması önemlidir. Hasar anında poliçenin yürürlük durumu, prim ödeme durumu ve poliçe özel şartları birlikte kontrol edilir.

Poliçe prim taksitinin zamanında ödenmemesi, poliçenin yürürlük durumunu ve hasar ödeme sürecini etkileyebilir. Sigorta şirketi ürün ve mevzuat şartlarına göre bildirim, süre verme, teminatın askıya alınması veya poliçenin feshi gibi süreçler işletebilir. Bu nedenle taksitli poliçelerde ödeme planı düzenli takip edilmeli ve vadesi geçmiş prim borcu bırakılmamalıdır.

Sigorta sektöründe birçok branşta hasar geçmişi ve hasarsızlık bilgileri merkezi sistemler üzerinden takip edilir. Bu nedenle poliçenizi farklı bir acenteden veya farklı bir sigorta şirketinden yenilemeniz, tek başına hasarsızlık indiriminizin kaybolacağı anlamına gelmez. Ancak indirim oranı, branş, ürün tipi, kullanım tarzı, sigorta şirketi kabul şartları ve hasar geçmişine göre değişebilir.

Sigorta şirketiyle yaşanan tazminat uyuşmazlıklarında, önce sigorta şirketine başvuru yapılması ve şirketin cevabının beklenmesi gerekir. Şirketin ret vermesi, kısmi ödeme yapması veya süresi içinde yanıt vermemesi durumunda Sigorta Tahkim Komisyonu’na başvuru değerlendirilebilir. Başvuru sürecinde poliçe, hasar dosyası, ret yazısı, ödeme belgeleri, eksper raporu ve diğer evraklar önemlidir. Sigorta Tahkim Komisyonu, sigorta uyuşmazlıkları için özel başvuru mekanizması sağlayan resmi bir platformdur.